As-tu déjà entendu parler du crédit ballon ? En réalité, ce crédit est très proche de la location avec option d’achat ou LOA, souvent plus connue du grand public. Le crédit ballon permet de rouler dans une voiture souvent neuve et ainsi de profiter d’un véhicule tout confort. C’est une alternative à un achat comptant ou à un crédit classique. Mais alors, quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Qu’est-ce qui le différencie de la formule LOA ? Business Cool t’explique tout !
L’inflation n’a pas épargné le secteur de l’automobile, bien au contraire. Sur les deux dernières années, le montant du prix d’une voiture a augmenté de plus de 21%. Alors forcément, les Français se tournent vers de nouvelles formes de financement.
Qu’est-ce qu’un crédit ballon ?
Le crédit ballon se présente comme un contrat de location de véhicule, souvent proposé par les concessionnaires automobiles eux-mêmes. Il offre une opportunité attractive. Et pour cause, il permet de conduire un véhicule neuf moyennant un apport initial de 5 à 20% du prix, non remboursable. Contrairement à la LOA, ces fonds ne sont pas déduits du prix final. Pendant 12 à 60 mois, des mensualités, calculées selon une formule contractuelle, couvrent uniquement les intérêts liés au prêt. La particularité réside dans la dernière mensualité dite « ballon », la plus élevée, permettant d’acheter le véhicule si souhaité.
En réalité, le crédit ballon combine crédit auto et location, mais ne confère pas la propriété du véhicule pendant le remboursement. Il ressemble à la LOA et à la LLD, avec un accord de rachat indiquant la valeur finale du véhicule en pourcentage du prix de vente, et un kilométrage maximum précisé dès le contrat. Bien que les mensualités soient attractives, ce choix implique des contraintes et ne convient pas à tous les automobilistes.
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Comment fonctionne le crédit ballon ?
Au début du contrat d’un crédit ballon, tu devras effectuer un apport personnel flexible, compris entre 5 et 20% de la valeur totale du véhicule. Chaque mois, tu règleras des mensualités constituées uniquement d’intérêts, rendant les paiements abordables. La période de remboursement, de 12 à 60 mois, s’étend selon tes besoins. À la fin du contrat, plusieurs options s’offrent à toi :
- La restitution du Véhicule : tu rends la voiture, ce qui implique que tu perds ainsi ton apport initial et les mensualités versées.
- Devenir Propriétaire : en payant la « valeur de rachat » prédéfinie (le « ballon »), le véhicule devient tien.
- Revente Autonome : tu peux également vendre la voiture par toi-même. Si le prix de vente dépasse le « ballon », alors tu réaliseras un profit.
- Renouvellement du Bail : possible pour une durée d’un à deux ans, renouvelable.
Ces flexibilités rendent le crédit ballon attractif, toutefois il nécessite une réflexion minutieuse pour choisir l’option qui convient le mieux à tes besoins et à ton budget.
Quels sont les avantages du crédit ballon ?
Il existe une multitude d’avantages au crédit ballon. Le plus important est certainement celui-ci : le crédit ballon offre une flexibilité exceptionnelle. Il permet de profiter de véhicules neufs régulièrement, avec toutes les garanties que cela implique. Mais ce n’est pas tout, les mensualités, constituées uniquement d’intérêts, sont bien plus abordables que celles d’un prêt classique, ce qui soulage le budget auto.
L’avantage financier est considérable : les mensualités du crédit ballon sont nettement inférieures à celles d’un crédit traditionnel, car elles ne couvrent que les intérêts. En optant pour cette solution, tu peux rouler dans un véhicule de gamme supérieure sans payer des mensualités exorbitantes, puisque tu ne deviendras pas propriétaire du véhicule.
En plus de l’économie financière, le crédit ballon offre un confort de conduite constant avec un véhicule neuf ou très récent. Cela signifie moins de tracas d’entretien et de réparation. Pour les amateurs de voitures récentes et de souplesse financière, enchaîner les crédits ballons tous les deux ou trois ans peut être une stratégie judicieuse, sans jamais avoir à payer la valeur de rachat. C’est l’option idéale pour ceux qui veulent rouler dans le luxe sans les coûts extravagants.
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Quels sont les inconvénients du crédit ballon ?
Qui dit avantages dit forcément inconvénients. Mais alors, quels sont-ils ? Le crédit ballon, malgré ses avantages, présente des inconvénients à ne pas négliger. D’abord, le conducteur n’est pas propriétaire du véhicule jusqu’à la fin du contrat, ce qui impose certaines contraintes. Contrairement à la LOA, l’entretien, l’assurance et les éventuelles réparations sont à la charge du locataire, avec des pénalités en cas de négligence.
Bien que les mensualités paraissent attractives, l’analyse complète révèle souvent un coût global supérieur à un crédit classique, car l’apport initial n’est pas restitué. Les limites kilométriques peuvent être contraignantes, avec des pénalités financières en cas de dépassement. Les frais d’entretien ne sont pas inclus, obligeant le locataire à rendre la voiture en parfait état sous peine de coûts de remise en état.
Sortir du crédit ballon peut être difficile. La valeur de rachat élevée ne reflète pas la valeur réelle du véhicule, ce qui signifie que les conducteurs sont incités à souscrire à un nouveau crédit ballon, sacrifiant ainsi leur apport initial. De plus, le concessionnaire impose souvent un kilométrage annuel restrictif, avec des coûts dissuasifs en cas de dépassement. Cette option de financement doit être évitée si tu prévois de faire beaucoup de route ou si tu as une visibilité limitée sur ton usage du véhicule.
Quelles sont les différences entre le crédit ballon et la LOA ?
Bien qu’ils se ressemblent, le crédit ballon et la location avec option d’achat sont pourtant bien différents. En effet, le crédit ballon et la LOA offrent des options de conduite flexibles, mais diffèrent dans leurs détails financiers. Dans le crédit ballon, le locataire ne paie que les intérêts sur le prêt, ce qui se traduit par des mensualités plus basses. De plus, un apport initial de 5 à 20 % du prix du véhicule est obligatoire. Contrairement à la LOA qui permet un choix entre un apport initial facultatif et un loyer mensuel potentiellement plus élevé.
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Comment changer de voiture avec un crédit ballon ?
Le crédit ballon, bien qu’il ressemble à une location, offre une opportunité unique : changer de voiture facilement. À la fin du contrat, si la valeur de rachat est élevée, souscrire à un nouveau crédit ballon pour un autre véhicule est une solution judicieuse. Les concessionnaires, souvent partenaires, proposent des offres attractives pour faciliter cette transition.
Initialement, tu dois verser un apport de 5 à 20% du coût total du véhicule et payer des mensualités couvrant seulement les intérêts du prêt, échelonnées sur 12 à 60 mois. Bien que tu ne sois pas propriétaire en cours de contrat, tu as la liberté de rembourser le crédit en totalité ou en partie à tout moment, ajustant ainsi tes mensualités ou la durée restante du prêt. À la fin du remboursement intégral, le véhicule devient tien. C’est la flexibilité du crédit ballon.
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Peut-on résilier un crédit ballon ?
Oui, résilier un crédit ballon est possible. Initialement, le signataire bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours pour annuler le crédit et l’achat du véhicule sans pénalité.
Au-delà de ce délai, la résiliation est toujours envisageable. Il suffit de demander la valeur de solde au concessionnaire et d’évaluer les pénalités, précisées dans l’offre de location. Ces pénalités dépendent du nombre de mensualités déjà réglées. Il est donc nécessaire de s’assurer de bien comprendre tous ces coûts avant de prendre ta décision.
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